Resumen rápido: en 2026, los trabajadores pueden retirar el 100% de su CTS hasta el 31 de diciembre. La decisión clave no es solo retirarla, sino definir qué hacer con ese dinero.
¿Qué es la CTS y para qué existe?
La CTS funciona como un seguro de desempleo. Es un fondo laboral obligatorio diseñado para proteger a los empleados en caso de cese. El monto equivale, por lo general, a un sueldo anual dividido en dos depósitos semestrales.
Tu empleador lo deposita en una cuenta a tu nombre en el banco o caja que elijas. En condiciones normales, ese dinero se mantiene como respaldo para cuando lo necesites. Sin embargo, desde hace algunos años las normas han flexibilizado su uso, y hoy existe una ventana excepcional para retirar el total acumulado.
¿A quiénes les corresponde la CTS?
Tienen derecho a este beneficio los empleados del sector privado que figuren en planilla, siempre que cumplan una jornada mínima de cuatro horas diarias y acumulen al menos un mes de labores.
No aplica para trabajadores independientes, freelancers ni locadores de servicios. Tampoco acceden quienes trabajen en empresas individuales, microempresas, autogestionarias, cooperativas, comunales y sociedades civiles. Los trabajadores de pequeñas empresas reciben la CTS solo hasta por 15 remuneraciones diarias.
Fechas de depósito en 2026
El empleador tiene fechas límite establecidas por ley:
- Hasta el 15 de mayo de 2026: corresponde al periodo noviembre 2025 – abril 2026.
- Hasta el 15 de noviembre de 2026: corresponde al periodo mayo – octubre 2026.
Si tu empleador no cumple, puedes reportarlo ante la Sunafil. El incumplimiento está tipificado como infracción grave y puede generar multas y el pago de intereses a favor del trabajador.
¿Cómo se calcula la CTS?
La fórmula base es:
CTS = [(Remuneración mensual + 1/6 de la gratificación) ÷ 12] × meses trabajados en el semestre
Para el cálculo se consideran el sueldo básico mensual vigente al momento del depósito, 1/6 de la última gratificación, la asignación familiar si corresponde, y las comisiones o remuneraciones variables habituales.
No se incluyen conceptos no remunerativos como movilidad supeditada a asistencia, utilidades o bonificaciones extraordinarias.
¿Se puede retirar el 100% de la CTS en 2026?
Sí. La Ley N.° 32322 autoriza a los trabajadores, hasta el 31 de diciembre de 2026, a disponer libremente del 100% de los depósitos por CTS efectuados en las entidades financieras y acumulados a la fecha de disposición.
No es necesario haber renunciado ni haber sido despedido para acceder a este beneficio.
En 2027 esto ya no aplicará, salvo que se apruebe una nueva norma. Es decir, la ventana está abierta ahora y cerraría a fin de año.
Caso especial: los trabajadores diagnosticados con enfermedad terminal o cáncer, debidamente acreditados ante el empleador, pueden retirar el 100% de su CTS e intereses en cualquier momento.
¿Cómo retirar tu CTS?
El proceso es directo y puede hacerse de dos formas:
Retiro digital
Ingresa a la banca por internet o app de la entidad donde tienes tu cuenta CTS y transfiere el monto a tu cuenta de ahorros personal.
Retiro presencial
Acude a una agencia con tu DNI. Las transferencias suelen ejecutarse el mismo día o en un máximo de 24 horas.
No necesitas carta de tu empleador ni justificar el uso que le darás al dinero.
Caso especial: fallecimiento del trabajador
Si el beneficiario fallece, la empresa debe depositar la CTS pendiente dentro de las 48 horas siguientes. El cónyuge o conviviente acreditado puede retirar de inmediato el 50% del monto acumulado.
El 50% restante permanece en la entidad hasta que se presente el testamento o la declaratoria de herederos.
¿Qué hacer con la CTS? Opciones según tu situación
Que puedas retirarla no significa que debas hacerlo sin un plan. Aquí es donde puedes marcar una diferencia real.
Si tienes deudas caras
Prioriza el pago de deudas con tasas altas, especialmente tarjetas de crédito. Reducirlas puede liberar recursos mensuales y evitar que los intereses sigan creciendo.
Si no tienes fondo de emergencia
Construye un colchón financiero. Un fondo de emergencia suele cubrir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales.
Si quieres hacer crecer tu dinero
Puedes dejar la CTS generando intereses o evaluar depósitos a plazo fijo con tasas competitivas, según tus objetivos y necesidades de liquidez.
Si quieres invertir en ti
Una certificación, diplomado o programa de desarrollo profesional puede mejorar tus oportunidades laborales o ayudarte a crecer dentro de tu empresa.
La llegada de la CTS es una oportunidad para que el trabajador capitalice sus excedentes. La planificación financiera permite mantener el capital intacto mientras los intereses generados fortalecen el presupuesto diario.
La clave está en la planificación. No importa tanto si retiras o no: importa qué decisión tomas con ese dinero.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar mi CTS sin renunciar?
Sí. Hasta el 31 de diciembre de 2026, gracias a la Ley N.° 32322.
¿Cuándo deposita mi empleador?
Hasta el 15 de mayo y hasta el 15 de noviembre.
¿Qué pasa si mi empleador no deposita?
Puede ser sancionado por Sunafil y deberá pagar intereses a favor del trabajador.
¿Qué pasará con la CTS en 2027?
Volvería la regla general: solo se puede retirar el excedente sobre cuatro remuneraciones brutas acumuladas, salvo que se apruebe una nueva norma.
